• Strona główna
• Zakładanie firmy
• Rozwijanie firmy
• Inwestycje
• Szkolenia
• Baza wiedzy
• Nasze usługi
• Kontakt

• Kategoria:

• Inwestycje
• >>>
• Fundusze ubezpieczeniowe

Małżeństwo bez rozsądku

      Przyszłość. To słowo jest tak odległe ludziom młodym. Paradoksalnie nabiera ono mocy wraz z wiekiem. Ci, którzy rozpoczynają własną życiową ścieżkę mówią: „Jakoś to będzie! Mam dwie, zdrowe ręce i głowę pełną pomysłów, więc dam sobie radę." Rzadko kiedy ludzie rozpoczynający swoją karierę myślą o emeryturze i o zabezpieczeniu godziwej finansowo starości. Są jednak i tacy, co postanawiają wybiec myślami na przód. Rozważają oni wówczas tematykę funduszy ubezpieczeniowych.

      Fundusz ubezpieczeniowy to kwota rezerw techniczno - ubezpieczeniowych na własnym udziale, dzięki której możliwa jest wypłata zobowiązań przez zakład ubezpieczeń. Funkcjonuje także Fundusz Ubezpieczeń Społecznych (FUS). Należy on do państwa. Jego środkami, które pochodzą ze składek ubezpieczeniowych, rozdysponowuje Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS). Jest on zobowiązany do realizacji zadań z zakresu ubezpieczeń społecznych. z tychże środków wypłacane są ubezpieczenia emerytalne, rentowe, chorobowe oraz wypadkowe.

      Istnieją jeszcze inne zastosowania funduszu. Otóż, wiele osób myśli samodzielnie, nie licząc na pomoc państwową, o zaasekurowaniu własnej przyszłości, za pomocą inwestycję i ochronę poprzez wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Z takich potrzeb powstały polisy unit- linked, oferowane przez fundusze inwestycyjne i ubezpieczeniowe zarazem. Działają one po to, by zapewnić odpowiednią granicę ochrony ubezpieczeniowej i większość środków inwestować w fundusze inwestycyjne.

      Jak wszystko w życiu, również i to rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Sympatycy tej opcji uważają, iż kupując produkt „dwa w jednym" zostają obniżone koszty transakcyjne oraz administracyjne. Mniej kosztowna jest dywersyfikacja portfela, a i oszczędności są wolne od podatku, czyli inaczej niż w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych (TFI). Argumenty są jak najbardziej prawdziwe, ale przemilczają fakt, iż opłaty dystrybucyjne pobierane przy wpłacie oraz te pobierane za prowadzenie rejestru, które pobiera się z rachunku klienta, są wyższe niż przy rozwiązaniach standardowych. Niejednokrotnie bywa tak, że koszt samego ubezpieczenia jest wyższy. Można więc wysnuć stwierdzenie, że jak coś jest do wszystkiego to, tak naprawdę jest...do niczego.

      Wady unit-linked to, na przykład podwójna opłata za zarządzanie zgromadzonymi oszczędnościami. Są one pobierane dwa razy w ciągu roku przez Ubezpieczyciela, i sięgają one od 2 do 3 % wartości aktywów. Wydawać by się mogło, że jest to wyjście tańsze, ale jest to twierdzenie mylne- należy pamiętać, że opłata na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego nie zwalnia od prowizji pobranej przez fundusze. W gruncie rzeczy, płaci się dwukrotnie za tę samą usługę. Dzieje się tak ze względu na to, że część inwestycyjna polisy nie jest lokowana w jednostkach uczestnictwa funduszy inwestycyjnych, ale w jednostkach uczestnictwa kapitałowych funduszy ubezpieczeniowych, a te dopiero są inwestowane w fundusze Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel jest pośrednikiem i każe sobie za to słono płacić. Kolejnym minusem połączenia inwestycyjno - ubezpieczeniowego jest brak klarowności w podziale wartości oszczędności na inwestycje i ubezpieczenie.

     W świetle prawa klient powinien zostać poinformowany o tym jak funkcjonuje jego fundusz inwestycyjno - ubezpieczeniowy i jakie są koszta z nim związane. Jednak szary posiadacz szarych komórek musi je znacznie wytężyć, aby pojąć te zasady...Czasem, niestety niektóre towarzystwa milczą na temat „pracujących" oszczędności- w pierwszym roku jest to 28%, w drugim 80%, po to aby dopiero w trzecim roku wzróść do 92%. Okazuje się więc, że przez początkowy okres nasze pieniądze będą się lenić aniżeli zarabiać.

      Problemem może okazać się także dostęp do gotówki, w momencie kiedy będziemy jej bardzo potrzebować z różnych względów. Klient nie ma obowiązku tłumaczyć się funduszowi, że ma finansowy nóż na gardle, ale zapłaci za wcześniejszą wypłatę zgromadzonych środków. Jeśli do tego spotkałoby nas nieszczęście zdrowotne, należy mieć na uwadze fakt, że ubezpieczenie z funduszu jest minimalne i wypłata za, tak zwane odszkodowanie, będzie raczej głodowa.

      Lokując pieniądze w ten sposób, warto mieć na uwadze swoich potomków. Ubezpieczenia dają możliwość wykupienia dzieciom, tak zwanego ubezpieczenia posagowego. Jest ono oparte na kanwie ubezpieczenia na życie i dożycie lub w jego skład wchodzi ubezpieczenie na życie i fundusz inwestycyjny. Decydując się na taką formę oszczędności, klient sam decyduje o wysokości sumy, jaką będzie wpłacał. Istnieje opcja płacenia comiesięcznego, kwartalnego lub rocznego. Jest to inwestycja długofalowa- nie krótsza niż 10-15 lat. Wyznaje się tu zasadę: im dłużej, tym lepiej, po to by zysk był większy. Można też skorzystać z usługi ochronno oszczędnościowej. Wybierając ją, powinno się mieć na uwadze, że plon będzie znacznie mniej korzystny niż przy opcji programu oszczędnościowego. Po prostu bodyguard naszych oszczędności także musi zarobić.

      Następna kwestią powinno być zapoznanie z rodzajami istniejących funduszy:

- Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Stabilnego Wzrostu - jego celem jest długoterminowy wzrost wartości aktywów funduszu przy niewysokim wysokim wskaźniku ryzyka. Jest przeznaczony dla osób, chcących gromadzić oszczędności także poprzez oszczędności w akcje. Udział w portfelu może osiągnąć maksymalnie 40%.

- Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Aktywnego Inwestowania - jego cel to długoterminowy wzrost wartości aktywów funduszu przy średniej granicy ryzyka. Jest on skierowany do osób, które chcą gromadzić oszczędności poprzez oszczędności w akcje. Udział akcji w portfelu może osiągnąć maksymalnie 70%.

- Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Wspólnego Zabezpieczenia - cel to długoterminowy wzrost wartości aktywów poprzez inwestycje w instrumenty o niskim ryzyku. Polityka inwestycyjna zakłada inwestowanie w dłużne papiery wartościowe Skarbu Państwa.

- Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Optymalnego Inwestowania - celem funduszu jest długoterminowy wzrost wartości aktywów funduszu przy średniej granicy ryzyka. Jest odpowiedni dla osób, które chcą gromadzić oszczędności także poprzez oszczędności w akcje. Udział akcji w portfelu może osiągnąć maksymalnie 40%.

      Wyciągając wnioski, powinno się zastanowić czego oczekujemy od własnych inwestycji. Kiedy kierujemy się ku połączeniu ubezpieczenia z inwestowaniem lepiej rozważyć wariant wykupienia osobno polisy i jednostek funduszy inwestycyjnego. Przy tej opcji istnieje jasność ile kosztuje ochrona inwestycji, a ile jednostek zostało zainwestowanych. Dobrą informacją jest także to, że w razie konieczności nie ma problemu z szybką wypłatą gotówki. Najlepsza wiadomość jest jednak taka, że nie musimy płacić dwukrotnie za zarządzanie tymi samymi funduszami. Jak widać, mariaż tych dwóch funduszy mógłby nie wyjść nam na dobre i doprowadzić do niestety bolesnego rozwodu.